物联网金融会带来下一场金融变革吗?

来源:投资界 2017-09-17 09:44:00

  比尔盖茨曾在《未来之路》这本书中写过他的遗憾:

  “因特网仅仅实现了计算机的连接,未实现与万物的连接。”

  而正在到来的物联网时代,则可弥补比尔盖茨的上述遗憾。

  前不久,世界物联网博览会在江苏无锡召开,2017世界物联网金融峰会也同期举行。人们不禁要问:作为下一波发展大趋势,物联网会对金融业产生什么影响?纵观国内外金融发展史,金融的每一次创新都离不开最新技术的驱动和迭代,2017年被称为金融科技元年,物联网技术这一金融科技的爆发式增长,又将给互联网金融带来哪些改变呢?要回答这些问题,让我们从物联网金融这个概念谈起。

  什么是物联网金融?

  要弄清楚物联网金融,首先要明白什么是物联网。

  顾名思义,物联网(Internet of Things,IOT)就是物物相连的互联网,它把我们所能看到、碰到、想到的各式各样的物体,小到戒指、手表,大到冰箱、洗衣机,再到汽车、飞机,通过网络连接起来,实现万物互联的“智能化”。

  我们简单打个比方,以帮助大家更好地理解物联网的概念。现在,马路上的红绿灯都是通过红绿灯指挥汽车、行人。而在物联网时代,应该是根据人流和车流来指挥红绿灯,红绿灯的变化完全按照人流和车流的变化来变化。

  在物联网的基础上,金融机构利用物联网技术和信息通信技术,实现支付、资金融通、投资、资产管理及信息中介等服务的新型金融业态就是我们所认为的物联网金融,也就是说,物联网金融是一种新的金融业态。

  将带来怎样的金融变革?

  物联网和金融的深度融合,使得金融能够依托物联网技术,提升服务体验、降低运营成本,实现资金流、信息流、实体流的三流合一,从而变革金融的信用体系,控制金融风险,深刻、深远地变革银行、证券、保险、租赁、投资等众多金融领域的原有模式,带来新的金融变革。具体来说:

  首先,物联网金融有力推动金融创新,拓展金融服务的范围。

  以物联网为动力源的技术进步、制度变革和市场需求的协同作用引发了大量金融创新。其中,物联网带来的技术进步将提供金融服务的新的生产可能性边界,是金融创新的基础;物联网带来的需求变化将推动基础设施完善和市场规模扩大,是金融创新的方向和驱动力。换句话说,物联网带来的不仅是金融产品和工具的创新,更带来金融理念和模式的革命,使以往不可能的创新服务变为可能。例如,目前的奢侈品、珠宝玉石、高档红酒白酒等稀缺商品的投资(通常所说的另类投资),需要专业的人力资源投入,成本极高,而运用物联网技术后,这类服务的门槛就能迅速降低。

  其次,物联网能解决信息不对称问题,会使得信用交换的中间费用大大降低。

  在物联网金融模式下,可以随时随地掌握物品的形态、位置、空间、价值转换等信息,并且信息资源可以充分有效地交换和共享,彻底解决了“信息孤岛”和信息不对称现象。比如,针对汽车险的恶意骗保问题,可以在投保车辆上安装物联网终端,对驾驶行为综合评判,根据驾驶习惯的好坏确定保费水平;出现事故时,物联网终端可以实时告知保险公司肇事车辆的行为,保险员不到现场即可知道是交通事故还是故意所为。这样解决了信息不对称问题,能更好地控制风险,降低金融服务的成本。

  再次,物联网金融促进有效的风险管控。

  金融业本质上是经营风险的行业,风险控制是金融发展和创新的关键。物联网让金融体系从时间、空间两个维度上全面感知实体世界行为,对实体世界进行追踪历史、把控现在、预测未来,让金融服务融合在实体运行的每一个环节中,有利于全面降低金融风险。

  英国的Insurethebox公司将含有GPS、运动传感器、SIM 卡和电脑软件的盒子装在汽车上,通过GPS技术追踪定位失窃车辆,协助客户找回。当盒子检测到车辆撞击或意外事故时,该公司会给客户打电话,确定客户人身安全。紧急情况下,还会呼叫应急救援部门参与救援。盒子里的数据亦可协助客户分析车辆损失情况。

  最后,物联网金融将变革金融经营管理模式。

  随着物联网技术在金融部门的普及和推广,金融部门的组织架构将依靠信息管理系统进行链接,更加扁平化,更加贴近用户,以提高应变能力和响应速度。物联网技术还能推动服务方式由标准化向个性化转变。通过物联网运用,金融机构能够顺畅地与客户交流,了解客户需求,提供有针对性的金融产品,将客户体验推向极致。

  总之,物联网的产生和运用,对金融市场规模扩大和效率提高产生革命性影响。

  与互联网金融的区别在哪里?

  实际上,物联网金融也是基于网络通信技术来提供金融服务,但物联网金融与当下火热的互联网金融并不完全相同,我们认为物联网金融是互联网金融的更高阶形态。

  客观来说,虽然互联网金融通过大数据技术,增强了金融业务的风控能力,但互联网金融更多的还是服务方式和终端渠道上的创新。

  实际上,物联网金融与互联网金融的核心区别在于,物联网金融打通了线上、线下的各类数据,将虚拟经济和实体经济链接,实现完全客观的信用体系,提高风险管控的可靠性和效率。

  具体来说,互联网金融是基于虚拟经济,过分依赖线上的数据。在大数据采集的来源上无法避免人工数据的主观性问题(最典型的就是社交数据中存在大量的假数据、僵尸数据,而且数据更多是个人的意愿表达,而非客观呈现),而且与实体经济缺少连接,无法做到线上和线下信用信息的交换和更新,导致这些数据无法有效验证,因此采集过程就出现很多不可控的因素。

  物联网金融则能实现完全客观的信用体系,风险管控的可靠性和效率将得到明显提升。具体来说:

  物联网金融从人、机、物的客观感知数据出发,能够有效避免社交和消费平台上的假数据问题;

  物联网能采集包括行为轨迹、消费习惯、医疗数据、场景数据、供应链数据等等,这些数据都是当下金融技术没有覆盖的地方;

  物联网金融将虚拟经济和实体经济连接之后,有效解决了数据的客观性问题。

  基于此,将会产生更好的信贷模式、信用评估和风控模型。

  物联网金融的实践模式有哪些?

  前文的内容更多的是从理论层面对物联网金融的分析,下面我们通过一些具体的例子,来分析物联网金融在实践中的业务模式。

  在融资领域,物联网的最大应用在于赋予动产以不动产的属性,加速动产融资业务发展。在传统的动产融资业务中,进行动产融资贷款时需要雇佣第三方监管公司对质押物进行监管,这会增加金融机构的成本。同时,在这种业务模式中,监管的质量和准确性主要取决于监管公司的管理能力和现场监管人员的履责程度,银行面临重复抵质押、押品不足值、押品不能特定化、货权不清晰、监管过程不透明、监管方道德风险、预警不及时等一系列风险。其次,对于企业来说,传统的动产质押,需要将企业的质押物移到银行指定的仓库中,这不但增加了企业物流成本,而且会妨碍企业的正常经营。物联网新技术的应用,就能有效地赋予动产以不动产的属性,从而加速动产融资业务的发展。

  在保险领域,物联网大数据有助于降低投保费用,提升赔付效率。当前的车险业务中骗保的案例非常多,大部分做车险的保险公司,其车险业务的盈利能力都降低。但如果我们给每个汽车安装一个物联网传感器,这样车子的运行轨迹等数据就都能掌握,恶意骗保的现象就能得到有效控制。

  在投资领域,通过物联网技术,可以赋予商品以金融属性,有助于实物资产证券化、财富化。

  总而言之,物联网的产生和发展,在需求、技术和制度等多个方面为金融改革创新准备了条件,推动现有金融体系走上一条高效率、良性循环的制度变迁道路。

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