资深保险经纪人手把手教你-如何优选终身重大疾病保险

来源:资深保险经纪人侯兴旺 2018-11-18 22:59:20

目前经营人寿保险业务的保险公司非常多,从保监会官网上可以查到,截止到2018年9月份,有保费收入的已经达到91家,基本上每家都有重疾类的保险。

那么作为一个消费者,面对这么多的重疾产品,该如何挑选适合自己的产品呢?优选的标准又是什么?

小编调研了市场上多家公司的终身重大疾病保险,进行了汇总,做了一下对比。总结一下:终身重疾类保险主要分为2类,第一类是单次赔付的重疾,第二类是多次理赔的重疾险。

一览表按照男性,50万的额度,20年缴费,根据不同的年龄段,及不同公司和产品责任,汇总

如下:

在这里客观中立地分析一下,各家保险公司的产品都有差异,大家在选购的时候,尤其要看清保险责任和条款

究竟该如何选购合适的重疾险呢?小编总结了一下七条:

观察期短的优选

观察期是一个很重要的指标,保险公司为了规避一些道德风险而设置的。即在办好保险后,不会立即生效,观察期后才会生效。观察期最短的是90天,长的是180天。当然,观察期时间短的更有优势,对被保险人更有利。

重疾种类25类以上、有疾病终末期保障的优选

有的重疾种类多,有的少;但是多的不代表就有绝对优势,因为有些公司的重疾是有严格限制条件的,比如说某家公司的重疾险【严重哮喘】在25岁以后不赔,所以对于25岁以上的人群是没有意义的,纯属凑数。

就重大疾病保险而言,在2007年4月,中国保险行业协会和中国医师协会协商制定了重疾险的标准。统一制定的有25类,这25类包含了6类核心必选疾病,及19类可选重大疾病。这25类重疾的理赔率占到保险公司理赔总数的90%以上,其他的都是保险公司自行增加的,发生概率比较低的重疾种类。

在价格相差无几的情况,重疾种类多的优选

疾病终末期保障

有几家公司有这样的责任,笔者进行了研究。疾病终末期就是疾病比较严重,根据目前的治疗手段没法缓解,被医生判定存活超不过半年了,保险公司才理赔,那么这有什么用啊?

其实用处大大滴。重大疾病种类再多,也不能包含所有的疾病吧?这个就是说如果发生的疾病不在N多重疾范围内,或者随着环境的变化,发生了人类目前未知的某种病,不属于重疾范围,但是达到了终末期的标准,不用等到被保险人身故后把保额留给家人,保险公司要【提前】把钱给到被保险人本人,可以让被保险人实现未完成的心愿。

三、重疾不分组或者分组较合理,理赔次数多的优选

说说多次理赔的重疾险,有公司把重疾的种类分成2组、3组或者5组、6组,每组可以各赔1次,所以重疾可以理赔2次、3次、5次的。赔完一组中的一种后,这一组的保险责任结束,另一组还继续有效。

有人觉得一个人一辈子能得多次重疾的概率比较低,一次的就好,当然也有道理。但是随着医疗技术的发展,很多所谓的“重大疾病”不是不治之症,例如最常见高发的【甲状腺癌】,或者女士容易得的乳腺癌、宫颈癌等这些疾病花费不太大,做个手术切除,康复一段时间就好了,跟常人的寿命无异。

也有一些重疾,例如少儿常见的白血病,治疗方法是骨髓移植。白血病属于恶性肿瘤,骨髓移植属于重大器官移植术或造血干细胞移植术,在保险产品的定义中,属于两类不同的病种。

目前癌症理赔占到重疾理赔的50%以上,所以有些公司把癌症单独拿出来作为一组,这样对客户来说,就像买了一份普通重疾+一份防癌险,价格比一般重疾险保费略高,但是就保障的性价比而言,绝对是比较高的。

客户发生重疾后,绝大多数保险公司不再承保这类人群的重疾险,这种可以理赔多次的重疾险让客户继续享有保障,当然更好。

重疾可以多次理赔的,不分组的优选,或者分组较合理的优选。

四、轻症(中症)种类多且包含常见高发的、理赔标准低的、比例高次数多的优选重要指数:★★★★★

类似癌症早期(原位癌、皮肤癌等),冠状介入手术或者轻微脑中风等,跟重疾比起来,花费不太大,但是不属于重大疾病保险的范围内。

通过上图也能看到,每家公司的轻症种类不一样多。轻症因为没有统一的标准,所以套路最深,且看分解。

A、种类的多少

两个产品轻症都是30类,内容却不一样;也有10类的,有50类的。

比如,有公司的某三类轻症,在其他公司中算一类,这明显是为了充数的,所以要擦亮眼睛,小心被数量蒙蔽了哦~

当然,我们要看清楚,在标准一样的情况下,当然是种类多的优选。

B、包含多种常见轻症(中症)、轻症理赔标准低的优选(重要指数:

怎样判别轻症是否常见?现在人们对健康越来越关注,所以很多疾病发现的时候是早期/中期,所以看看重疾中理赔率最高的几种对应的轻微的/早期/中期。

有的公司种类很多,但是却没有【轻微脑中风】、【冠状动脉介入手术】、【不典型的心梗】等,当下这几种心脑血管疾病发病率很高,所以包含这几种常见轻症的优选。

两家公司的轻症名称同样是【轻微脑中风】,但是理赔标准却不一样,有的是在发生轻症180天后遗留一定的后遗症,才理赔;有的是没有遗留一定的后遗症,就可以理赔。

所以理赔标准低的优选

C、轻症(中症)理赔比例高、理赔次数多的优选

有的产品轻症只能理赔1次,有的产品可以2次、3次,甚至5次,最高的可以额外赔付到重疾险保额的140%。发生1次2次的次数略微有点少,3次4次的次数还可以,5次6次的就有些噱头,还是实实在在的额度更好,35%、40%,45%,当然是比例高者优选咯。

目前有些公司提出了中症概念,也有不少重疾增加了这一块儿的保障,其实是把一些对客户来说损失较大的疾病状态,单独拿出来,赔付比例增加了。

有被保险人轻症/中症豁免的优选(重要指数:五星)

轻症/中症/豁免:即被保险人在缴费期内发生轻症/中症,以后各期保费不需要再交,重疾/身故等各项利益依旧享受。

举例:路人甲,买有此功能的保险,年交保费1万,保额50万,1年后不幸得了原位癌,后续19年19万的保费就不用交了,但是重疾、身故保障依旧是50万。

此项功能是重疾保险中最重要的功能之一,对于轻症/中症种类多、轻症/中症常见,轻症理赔标准低的,当然,豁免的概率更高一些,所以更要优选轻症种类常见的险种了。

六、能附加投保人轻症、中症、重疾、身故、全残豁免的优选

在投保人和被保险人不是同一人的情况下,大多数的保险都可以附加投保人豁免重大疾病保险,投保人豁免是保险的保险。尤其是在大人给孩子投保的时候,能加的一定要加,在投保人发生重疾的时候,以后各期的保费也不用再交了。

这个条款也是各有不同:有的是只有投保人发生重疾、身故才可以豁免,有的是当投保人发生重疾、身故、全残3种情况可以豁免,最好的是投保人发生轻症、重疾、身故、全残4种情况的话均可以豁免。

七、有切实意义增值服务的优选

增值服务A:锻炼身体,提升保额

比如,有的有如果在2年内有18个月,每个月至少25天超过1万步,那么在第2年的时候,可以增加5%的保额;如果在2年内有24个月,每个月至少25天超过1万步每天,那么在第3年的时候,可以增加10%的保额。

这个创新甚好,其实拥有棒棒的身体是每个人都希望的,谁也不愿意理赔。2年内帮助我们养成一个健身的习惯。不过看你能不能坚持了,能坚持就可以拿到。

增值服务B:重大疾病就医绿色通道服务

有公司年缴保费大于6000元就可以获赠【重大疾病就医绿色通道服务】。确诊重疾,要到发达地区的知名专科医院就医,免专家挂号,保险公司提前安排好,直接前往就好,享受专家门诊,专家手术,专家病房;来回的差旅费,住宿费保险公司还可以予以报销。

医疗资源日趋成为稀缺资源,对于很多人来说,看病,钱不是问题,但是有钱也不一定能很快很方便地进行专家的门诊、手术,所以这个服务也就显得特别重要。

增值服务C:国际的SOS救援服务

中外合资的保险赠送的有国际的SOS救援服务,年缴保费3000元以上就可以获赠。离常住地150公里以外生效,每次限额:国内3500美元,国外16000美元。

尤其是在国外,除了基本的旅行信息咨询服务、提供使领馆资料、行李丢失援助、护照丢失援助、紧急翻译服务、紧急法律援助等以外,还有电话医疗咨询、医疗机构介绍和建议、协助、安排就医住院、住院期间医疗费用担保及医疗监控、紧急医疗翻译、递送必须药物和医疗用品、安排并支付紧急医疗转送、安排并支付紧急医疗转运回本国或者常住国等紧急救援服务

救援特别重要,关键时刻可以救命的。对于外出频繁的客户,有了这样的增值服务,保障更全面,救援和保险结合才是最好的。

增值服务D:直赔服务(重要指数:

现在很多的保险公司的理赔是:需要客户自己在出院或者确诊后再提供保险公司需的理赔资料到保险公司进行理赔。跟社保比起来,就没有那么方便。这样的流程经常出现的情况:第一,理赔时间会比较长。一般医院的病例必须过一周左右才能打印出来。有些异地住院的客户提交病例不方便。第二,有些客户准备的资料不齐。提交到保险公司后被告知需要补充,比较麻烦。

而现阶段有保险公司已经开始把理赔这个服务的环节进行创新,在客户出院的时候主动上门去收集资料,符合理赔条件的,当场理赔。毕竟做理赔,他们是专业的,需要什么资料,理赔人员更清楚。这样就大大提升了理赔效率和客户的体验感。

做一个总结,重大疾病优选的七个标准

一、观察期短的优选

二、重疾种类25类以上、有疾病终末期保障的优选

三、重疾不分组或者分组较合理,理赔次数多的优选

四、轻症(中症)种类多且包含常见高发的、理赔标准低的、比例高的次数多的优选

、有被保险人轻症/中症豁免的优选

六、能附加投保人轻症、中症、重疾、身故、全残豁免的优选

七、有切实意义增值服务的优选

写在最后:不论产品怎么样,适合自己的方案才是最好的。

能把上面优选条件占完的产品还没有,就算有,价格也一定很高。每个产品都有自己的特点,也都有适合的客户群。重要的是看客户的需求,保险责任,价格,品牌等,根据自己注重的因素进行排序,然后优选适合自己的产品就好了。

A、有些产品因为公司成立时间长,品牌知名度高,性价比没那么高;适合某些对品牌有偏好的客户。

B、有些产品因为公司成立晚,知名度低,通过产品亲民的价格来占领市场。适合追求性价比高,杠杆率高的客户。

C、还有一些返本型的重疾险,最早可以在65岁把所交全部保费返还给被保险人作为养老金用,并且继续享受保障至终身。相当于用多年存在保险公司的保费的利息换了一个保额。但是保费略贵,适合现在35岁以下的人群。

D、有些客户看中保险公司服务的重要性,那就选择服务,理赔最便捷的就好了。

重疾保险解决的是重疾发生后造成的医疗费、护理费和误工费等医保报销不了的损失,《中国保监会关于合理购买人身保险的公告》中建议额度为:5-10倍年收入。

在给自己的家庭配置方案的时候,建议多家公司组合起来,这样可以享受比较高的保障额度,又可以得到很全面的、互补的重疾/轻症/中症/重疾/豁免等保障范围,同时可以享受SOS救援、重大疾病就医绿通、直赔服务等各种增值服务。

这里给大家分享的只是终身重疾险如何优选,还有其他类型的保险,比如消费型重疾险、定期寿险、终身寿险、医疗保险、意外保险、养老保险等,期待后期与大家分享更多精彩内容。

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